Bästa sparräntan 2024 med insättningsgaranti

Om du är i färd med att bygga upp en sparbuffert passar ett sparkonto utmärkt för ändamålet. Sparkonton kan också vara praktiska om din sparhorisont är kort, till exempel om du sparar pengar för att köpa något inom de närmsta åren.

Att hitta ett passande sparkonto nu när det är så låga bankräntor är inte helt lätt. Hos många banker är det idag noll procent i ränta som gäller. Likväl finns det flera olika sparkonton att välja bland för dig som vill få lite bättre avkastning på dina pengar!

I den här artikeln kommer vi gå igenom vilka som erbjuder de bästa sparräntorna med insättningsgaranti.

Bästa sparräntan 2024 med insättningsgaranti

Detta är våra tre favoritval för dig som vill hitta sparkonton med hög ränta:

Så väljer du rätt sparkonto

Sparkonto är ett av de tryggaste sätten att spara pengar på men det finns massor av olika slags sparkonton och det är inte alltid så lätt att veta vilket som är bäst. Dessutom finns det några saker som du behöver ta ställning till innan du bestämmer dig. Vi har gjort en sammanställning över vad du bör tänka på när du försöker hitta bästa möjliga sparkonto.

Olika slags sparkonton med sparränta 2024

Alla storbanker erbjuder sparkonton, vilket kan vara praktiskt till exempel om du redan har ett lönekonto hos någon av dem. Samtidigt är det hos de lite mindre aktörerna på marknaden som man hittar den bästa sparräntan och inte hos storbankerna.

Många som jämför sparkonton börjar med att leta efter var man kan hitta den bästa sparräntan, vilket känns naturligt. Den varierar faktiskt ganska så mycket mellan de olika aktörerna och hur hög sparränta de erbjuder skiftar mycket. Det finns emellertid flera andra viktiga aspekter som du också behöver fundera över och kanske rent av börja med när du jämför olika sparkonton.

Först och främst finns det sparkonton med och utan statlig insättningsgaranti. Alla banker och kreditmarknadsbolag har tillstånd från Finansinspektionen och omfattas därmed av den statliga insättningsgarantin. På marknaden finns det också sparkassor och inlåningsföretag som även de erbjuder sparkonton, men dessa omfattas inte av den statliga insättningsgarantin.

Sedan finns det sparkonton som har rörlig ränta och de som har fast ränta. De med rörlig ränta har ofta, men inte alltid, fria uttag. Den bästa sparräntan brukar man kunna få om man är villig att binda pengarna.

Obundna sparkonton med rörlig ränta

De flesta sparkontona har rörlig ränta. Det innebär att räntan på kontot ändras allt eftersom riksbankens referensränta ändras. Skulle ränteläget höjas kommer du att få en högre avkastning på de pengar som du har sparat och tvärtom. De flesta konton med rörlig ränta är samtidigt obundna, vilket innebär att du kan ta ut pengarna när du vill. Ett sådant konto ger dig maximal flexibilitet men samtidigt brukar det inte vara särskilt höga bankräntor på denna typ av konton. Ett obundet sparkonto med rörlig ränta är perfekt för dig som vill öka din ekonomiska trygghet genom att bygga upp en sparbuffert som kan fungera som skydd utifall du skulle drabbas av en oförutsedd utgift.

Man bör emellertid känna till att det faktiskt finns några få sparkonton med rörlig ränta som samtidigt har en bindningstid. Ofta tillåts man då göra ett visst antal uttag per år, men ibland enbart mot en avgift.

Fasträntekonton med bindningstid

Det finns konton där du har möjlighet att binda räntan från 3 månader upp till 5 år. Fördelen med sådana konton är att de ofta erbjuder en betydligt högre ränta än de obundna kontona. För vissa fasträntekonton går det inte alls att göra uttag i förtid och pengarna är då helt låsta under hela perioden. En del banker erbjuder möjlighet att ta ut pengar i förtid mot en avgift eller mot att räntan reduceras eller helt uteblir.

Ett sparkonto med fast ränta och bindningstid är lämpligt om du känner dig säker på att du inte kommer att behöva pengarna under ett tag, till exempel om du sparar för ett särskilt ändamål. Dessa brukar i regel erbjuda högre sparränta gentemot de som tillåter uttag.

Statlig insättningsgaranti

Den statliga insättningsgarantin är på 950 000 kronor per institut. Det innebär att om banken skulle drabbas av finansiella problem garanterar staten att du får tillbaks dina pengar upp till garantinivån. Om du har ett sparkapital som överstiger 1 050 000 kronor kan du få fullt skydd genom att öppna sparkonton hos flera olika banker. Däremot får du inte ökat skydd om du öppnar fler sparkonton hos en och samma bank.

Det finns flera aktörer på marknaden som inte omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Även om det finns seriösa sparkassor och inlåningsföretag som inte omfattas av den statliga insättningsgarantin är det bra att känna till att risken är betydligt högre för denna typ av konton.

Du måste helt enkelt bestämma dig för vad som är viktigast – den bästa sparräntan eller fullständig trygghet. Om det är en hög avkastning du är ute efter kan andra sparformer vara lämpligare, till exempel aktier eller fonder.

Insättningsgaranti för konton i utländska banker

Om du väljer att placera dina pengar på ett konto hos en utländsk bank, är det viktigt att du känner till vilken insättningsgaranti som gäller. Insättningsgarantin är en form av skydd som syftar till att säkerställa att dina pengar är skyddade om banken skulle gå i konkurs eller på annat sätt inte kunna betala tillbaka dina pengar.

Danske Bank, Lunar Bank, Lån & Spar Bank och SevenDay är exempel på danska banker som omfattas av den danska insättningsgarantin som uppgår till högst 100 000 euro per kund. Men den svenska insättningsgarantin kan också gälla, och den kompletterar den danska garantin upp till 1 050 000 kr.

Nordea och Ålandsbanken är exempel på finska banker som omfattas av den finska insättningsgarantin som uppgår till högst 100 000 euro per kund, men den svenska insättningsgarantin kan också gälla och den kompletterar den finska garantin upp till 1 050 000 kr.

BIGBANK är ett exempel på en estnisk bank som omfattas av den estniska insättningsgarantin som uppgår till högst 100 000 euro per kund.

Bank Norwegian, Instabank, Komplett Bank och Santander Consumer Bank är exempel på norska banker som omfattas av den norska insättningsgarantin som uppgår till högst 100 000 euro per kund.

Det är alltid viktigt att läsa villkoren för insättningsgarantin noggrant för att se till att du förstår vilket skydd som finns för dina pengar. Om du har frågor eller behöver mer information, bör du kontakta banken direkt eller söka råd från en kvalificerad ekonomisk rådgivare.

Att tänka på när du väljer ditt sparkonto

• Kommer du att behöva använda pengarna snart? Välj då ett obundet konto med fria uttag. Det är då rörlig ränta som gäller.
• Om du väljer ett fasträntekonto, undersök då villkoren för antal fria uttag noga. Ta reda på vad som händer om du skulle ta ut pengarna i förväg. Tänk på att dina planer kan komma att ändras. Kanske behöver du ta ut pengarna från ett bundet konto trots att du inte tänkt göra det.
• Vanligtvis innebär längre bindningstid bättre ränta. Det ovanliga läget med negativa marknadsräntor har dock gjort att vissa banker nu till exempel erbjuder bättre ränta för 6 månader än för 12 månaders bindningstid.
• Några få konton har ett minsta belopp som måste sättas in för att man ska kunna få öppna ett konto.
• För en del sparkonton finns det ett maxbelopp, som kan variera ganska mycket mellan olika banker. En del institut har så pass låg maxgräns som 50 000 kronor medan det finns aktörer som har en maxgräns på 10 miljoner kronor. Många sparkonton saknar maxgräns.
• Om du har ett kapital som överstiger den statliga insättningsgarantin och som du vill placera på ett sparkonto är det klokt att sprida ut kapitalet över flera olika banker.
• Ofta väljer man sparkonto som sparform på grund av den låga risken. Fundera därför på om det verkligen är en bra idé att välja ett sparkonto som inte omfattas av den statliga insättningsgarantin.
• Om det är en hög avkastning du är ute efter finns det ofta bättre alternativ än sparkonton, i alla fall om din sparhorisont är lång.

Inlåningsränta

Inlåningsränta är den ränta som en bank eller finansiellt institut betalar till en individ eller företag för att låna deras pengar. Det är en av de mest grundläggande typerna av ränta och används ofta av banker för att finansiera sina utlåning.

När du sätter in pengar på ett sparkonto lånar du i princip pengar till banken eller finansiella institut. I gengäld betalar banken dig en inlåningsränta, som är den ränta som du tjänar på dina insättningar.

Inlåningsränta är oftast fast, vilket innebär att den förblir densamma under hela tiden som du håller dina pengar i banken. Detta gör det möjligt för dig att förutsäga hur mycket ränta du kommer att tjäna på dina insättningar under en viss tidsperiod.

Dock är inlåningsräntan vanligtvis lägre än den ränta som banken tar ut för sina utlåning. Detta beror på att banken tar en viss mängd risk när den lånar ut pengar, och för att täcka denna risk måste banken ta ut en högre ränta på sina utlån än vad den betalar ut i inlåningsränta.

Så beräknas ränta på sparkonton

Ränta på sparkonton beräknas vanligtvis baserat på två faktorer: räntesatsen och räntemetoden. Räntesatsen är den procentuella räntan som banken eller finansiellt institut betalar på ditt insatta belopp, medan räntemetoden beskriver hur ofta räntan räknas och betalas ut.

Räntemodeller

Det finns olika räntemodeller som används för att beräkna ränta på sparkonton. De vanligaste räntemodellerna är:

• Årlig ränta: Räntan betalas ut en gång per år.
• Halvårsvis ränta: Räntan betalas ut två gånger per år, vanligtvis var sjätte månad.
• Kvartalsvis ränta: Räntan betalas ut fyra gånger per år, vanligtvis var tredje månad.

Ju oftare räntan betalas ut desto högre kan den effektiva räntan bli.

Räntemetoder

Det finns också olika räntemetoder som används för att beräkna räntan på sparkonton. Den vanligaste metoden är enkel ränta, där räntan beräknas baserat på det ursprungliga insatta beloppet. Den andra metoden är sammansatt ränta, där räntan beräknas inte bara på det ursprungliga insatta beloppet, utan också på tidigare ackumulerad ränta. Sammansatt ränta kan vara fördelaktig för kunderna, eftersom det kan leda till en högre total avkastning över tiden.

Sammanfattningsvis är det viktigt att förstå både räntemetoderna och räntemodellerna som används för att beräkna räntan på sparkonton. Ju oftare räntan betalas ut och ju högre räntesats, desto högre blir din totala avkastning över tiden.

För- och nackdelar med sparkonton

Det finns både fördelar och nackdelar med sparkonton: framförallt när man jämför med andra former av sparalternativ som exempelvis aktiehandel.