Ska du låna pengar? Vad är skillnaden mellan olika låneformer

Begrepp

Vi börjar med att nämna lite vanliga begrepp som förekommer i samband med att ta ett lån.

• Amortering, avbetalning av en skuld och syftar på den kostnad som går åt för att faktiskt betala ner på ett lån.
• Ränta, är hur långivaren tjänar sina pengar och syftar på en procentsats ovanpå lånedelen som skall betalas.
• Rörlig ränta, räntesatsen kan variera med tiden och är vanligt vid bolån där räntesatsen bestäms utav flera faktorer.
• Fast ränta, motsatsen till rörlig ränta där du sätter fast räntesatsen, vanligtvis på ett par år. Vanligt förekommande vid bolån.
• Effektiv ränta, är den siffran man skall kolla på och avser totalkostnaden för en kredit med avgifter inkluderat under ett år.

Lånjämförelsetjänster

För att hjälpa konsumenter göra bra beslut och hitta de mest förmånliga lånen så har det dykt upp jämförelsetjänster som snabbt kan jämföra mellan flera banker och hitta det bästa lånet. Detta gäller inte endast lån utan du kan även jämföra el, försäkringar, mobilabonnemang osv. Compricer är en av de största av dessa och är den vi rekommenderar.

Som vanligt, lita inte blint på dessa webbplatser utan vid större lån så börja med att gå till din bank och se vad de själva kan erbjuda.

Privatlån

Privatlån även kallat för blancolån syftar på ett lån utan säkerhet. Vanligtvis så ligger lånesumman mellan 10 000 kr upptill 350 000 kr och beloppet som lånas beror på din förmåga att återbetala. Då långivaren (vanligtvis en bank) inte har någon form av säkerhet så brukar det vara rätt hög ränta. När man skall söka ett privatlån så är det därför viktigt att kolla runt vad de olika bankerna erbjuder för att kunna beräkna slutkostnaden på ett lån efter ränta och avgifter är med.

Ihopbakningslån

Ett tillfälle när detta kan vara bra idé är om du har flera lån utspridda över flera företag med varierande räntor och avgifter. Då kan du då samla ihop alla dina lån till ett lån med i många fall en bättre ränta och gör det också enklare för dig att bilda dig en uppfattning om lånets storlek och du har bara en räkning att betala varje månad.

Bolån

Att köpa en bostad idag är den största investeringen du kan göra i ditt liv och är också den största lånesumman du antagligen kommer dras med i ditt vuxna liv. Ett bostadslån kan delas upp i tre delar, ett bottenlån, ett topplån och en kontantinsats.

Bottenlånet är det viktigaste lånet och utgör största delen av lånesumman. Det är denna del av lånet som har bäst villkor när det kommer till räntan och kan förhandlas ner mellan dig och din bank.

Topplånet utgör en mindre del av lånesumman och är mer likt ett privatlån där du har högre ränta och avgifter på och oftast även högre amorteringskrav.

Kontantinsatsen skall stå för resten av bostaden och är din personliga insats inför ett bostadsköp. Denna skall ligga på 15% av köpsumman.

Snabblån

Snabblån är även kallat SMS lån och är ett lån på ett mindre belopp oftast mellan 3 000 till 10 000 kr. Lånen brukar komma med väldigt hög ränta och kortare avbetalningstid, oftast på ett par månader. Här är det vanligt att man lånar pengar snabbt och direkt under kortare perioder.

På Lånero kan man jämföra olika lån, bland annat snabblån.

Tack vare Finansinspektionen så måste företagen som erbjuder SMS lån nuförtiden skriva ut exempel vad hela lånet kan komma att kosta i form av effektiv ränta och behöva göra en sedvanlig kreditupplysning. Tyvärr så är det fortfarande lätt för någon att ta dessa lån – även för personer utan UC (betalningsanmärkning och utan säkerhet).

Skuldträsk

Lån på kredit

Ett annat sätt som inte riktigt räknas som ett tradionellt lån är ett lån på kredit. Här omfattas kreditkort och även lån från andra kreditinstitut som exempelvis Klarna.

Kreditkort

Kreditkort är en egen best att tackla men i korthet så tillåter det dig att kortsiktigt låna pengar från banken med dyra räntor och avgifter. Exempelvis så erbjuder Handelsbanken ett Allkort med en ränta på 10,10%. Kreditgränsen som sätts beror på din inkomst och kan skilja sig från 10 000 kr till en gräns över 100 000 kr.

Det finns en mängd banker och företag som erbjuder kreditkort och det brukar finnas olika poängsystem för dessa som kan göra det en tänkvärd investering. För att få ut mest av dessa poängsystem så är det viktigt att du betalar ner all kredit efter månaden är slut för att undvika räntorna som annars kommer.

För resande

SAS EuroBonus American Express och SAS EuroBonus MasterCard är två varianter som ger dig resepoäng som du senare kan använda för att flyga runt i världen. Om du använder dessa kort så kan du sakta men säkert samla upp poäng för en semesterresa.

Poängexempel finner du på SAS hemsida: https://www.sas.se/eurobonus/poangtabeller/

Rabatt på bensin och diesel

Circle K Betalkort är ett exempel på ett kort som ges ut i samarbete med ett bensinföretag där du får rabatt när du tankar på deras stationer. Här är det värt att kolla upp vilken sorts rabatt som ges då många gånger är rabatten högst på bemannade stationer där priset redan är dyrare än vad det behöver vara.

Fonder

Handelsbanken Allkort är ett annat kort som du kan skaffa kreditutrymme på som också ger dig fonder efter du köpt för en viss summa. Det här kortet kan användas utan kredit men med en årsavgift på 300 kr så beror det på hur mycket man spenderar för att beräkna om det är värt eller om man skall bara ta ett vanligt kort med lägre årsavgift.

Köp på faktura

Det finns flera företag som erbjuder köp på faktura men det vanligaste brukar vara Klarna där du kan delbetala dina köp under en valfri period. Med 19,90% i rörlig ränta så är det ofta dyrare än vad de flesta tror.

Det kan vara lockande att köpa ny elektronik och sakta betala av det med tiden men se upp så det inte kostar flera tusen kronor mer i slutändan. Om du behöver köpa något på kredit så spenderar du faktiskt pengar du inte har.

Bil-, båt- och MC-lån

En vanlig låneform som erbjuds av bilföretag och är ett lån som görs i samband med exempelvis ett bilköp. Här brukar 80% av bilens kostnad utgöras av ett lån och de resterande 20% är kontantinsatsen. Det är viktigt att veta att man oftast inte äger bilen tills hela lånet är avbetalat och har du svårt att betala igen lånet så har långivaren oftast rätt att ta bilen och sälja av den.

Ett alternativ till att låna pengar inför ett bilköp är leasing där du i stället binder upp dig x antal månader för att få använda en bil och kan efter tidens slut bytas ut mot en ännu nyare bil.

Likt privatlån så är det olika räntor och avgifter mellan långivarna så det kan vara värt att kolla runt än att plocka det första bästa som bilförsäljaren erbjuder.

Vad skall man tänka på när man lånar pengar?

I många fall så behöver du inte låna pengar och är det något du strävar så går det alltid att spara till ditt mål. Om du ändå känner att du har ett behov så är det då viktigt att du kollar den effektiva räntan och jämför mellan företagen för att hitta låneformen som passar in ditt behov bäst. Det är även viktigt att du tar reda på hur mycket du får låna beroende på din inkomst.

Detta är väldigt viktigt vid bolån där skillnaden mellan 1,95% och 1,75% kan innebära flera tusenlappar på lånet. Banken är alltid villig att diskutera räntor i utbyte mot att du lägger mer pengar i banken genom exempelvis försäkringar och sparande.