Fler och fler belånar sig och skaffar bostad idag. Om du själv är i tankarna så kanske du inte är helt införstådd i hur dyr bostad du faktiskt får låna till – eller har råd till! Så hur mycket får man låna? Det går vi igenom i den här artikeln.
Det viktiga med lån är att man inte får skuldsätta sig själv och att man är realistisk över sina utgifter. Har man inte koll på detta så bör man börja redan där.
Bästa bostadslånet – Aktuella räntor på bolån 2024
Bankerna sätter listräntor som är ett bra sätt att jämföra vilken ränta du kan tänkas hamna på om du tar ett bolån genom dem.
| Bank | 3 mån | 1 år | 2 år |
|---|---|---|---|
| Danske Bank | 1,38 % | 1,17 % | 1,15 % |
| Hypoteket | 1,25 % | 1,04 % | – |
| ICA Banken | 1,16 % | 1,26 % | 1,20 % |
| SBAB | 1,34 % | 1,22 % | 1,37 % |
| Ikano Bank | 1,49 % | 1,49% | 1,69 % |
| Ålandsbanken | 1,40 % | – | – |
| Skandia | 1,23 % | 1,13 % | 1,22 % |
| Länsförsäkringar | 1,34 % | 1,34 % | 1,38 % |
| SEB | 1,39 % | 1,22 % | 1,23 % |
| Nordea | 1,66 % | 1,29 % | 1,31 % |
| Swedbank | 1,47 % | 1,30 % | 1,30 % |
| Handelsbanken | 1,41 % | 1,26 % | 1,32 % |
Siffrorna i tabellen är tagna från bankernas hemsidor och hämtades 2022-01-23.
Varför ska du ta ett bolån (också känt som bostadslån)?
Hur mycket du får låna inför ditt exempelvis bolån sätts individuellt mellan dig och banken. De väger in din inkomst mot dina vanliga utgifter och hur skuldsatt sen tidigare du är (CSN-lån, privatlån m.m.). Det är många faktorer som spelar in men för exempelvis SBAB som är populär att ta lånelöfte igenom så brukar man sätta gränsen på 5 gånger årsinkomsten. De flesta bankerna kör liknande regler. Som maximalt så får du låna upptill 6.5 gånger din årsinkomst.
Det finns också många jämförelsesajter på nätet som kan hjälpa dig hitta den bästa räntan på ditt bolån.
Vad är listränta (också känt som boräntor)?
Listränta är den högsta räntan du kan få av en bank. Du som skickar in ansökan om bolån kommer då aldrig få en högre ränta än listräntan. Oftast så kommer du undan lägre och det är en förhandling mellan dig och banken. Genom ett större åtagande i banken så kan räntan som sättas bli lägre.
Exempel på detta är att flytta privat sparande eller försäkringar.
Räkneexempel: Du tjänar 35 000 kr i månaden och har därmed en årsinkomst på 420 000 kr. Det innebär att du får låna 2 100 000 kr (420 000 x 5).
Hur mycket får jag låna baserat på inkomst?
| Månadslön | Årslön | 5x | 6.5x |
|---|---|---|---|
| 20 000 kr | 240 000 kr | 1 200 000 kr | 1 560 000 kr |
| 25 000 kr | 300 000 kr | 1 500 000 kr | 1 950 000 kr |
| 30 000 kr | 360 000 kr | 1 800 000 kr | 2 340 000 kr |
| 35 000 kr | 420 000 kr | 2 100 000 kr | 2 730 000 kr |
| 40 000 kr | 480 000 kr | 2 400 000 kr | 3 120 000 kr |
För att få låna pengar inför en bostad så behöver du också ha minst 15% av bostadens värde som en kontantinsats då bostaden får maximalt vara belånad till 85%. I vissa fall kan man toppa kontantinsatsen med ett högrisklån, också kallat topplån till en betydligt högre ränta än bolånet.
Desto högre kontantinsats du har desto bättre villkor får du på lånet. Planera i god tid om du ska låna inför en bostad då ett bra sparande i förväg kan spara mycket pengar inom det stora loppet.
Jämför även lånen innan då det skiljer sig mycket från företag till företag.
Hur går du tillväga för att låna till bostaden
Enklast är att gå in på din banks hemsida och leta fram sidan kring bolån. Här kan du oftast ansöka om ett lånelöfte som är ett kostnadsfritt löfte från banken att du kan få ta lån upptill den summan. Lånelöftet krävs i många fall för att ens få vara med i budgivning på en bostad.
När du väl vunnit en budgivning så är det dags att ta ett bolån. Här behöver du inte gå igenom din bank utan många gånger så kan det vara värt att se vad andra banker erbjuder. Små ränteskillnader kan innebära tusentals kronor i skillnad om året.
I många fall så kan du också påverka bolåneräntan genom att vara mer eller mindre engagerad i en bank. En bank kan ge rabatt i utbyte mot att du kanske flyttar din försäkring till banken eller har ett sparande i deras fonder.
Hur mycket bör jag låna?
Detta är också högst individuell men här bör du först budgetera och kika på dina utgifter varje månad. Sortera in dem efter hur viktiga kostnaderna är. Hyra, el, internet, tågkort (för dig som pendlar till jobbet) är nödvändiga utgifter medan exempelvis Netflix är mer ”bra att ha” än nödvändigt. När du väl bildat dig en uppfattning var dina pengar tar vägen så kan du se hur mycket över du har. Du bör också lägga på lite extra för underhåll då saker inte håller för evigt.
Vi rekommenderar när du letar bostad att inte köpa en bostad vars kostnader överstiger 30% av din månadsinkomst. Varför? Du behöver utrymme för oväntade händelser och det är viktigt att du fortsätter med ett sparande samtidigt.
Viktigast är att vi är för närvarande har en väldigt låg ränta på bolån men kan om ett par år gå upp flera procent som kan öka din månadskostnad med flera tusenlappar.
Vad är rimligt att ha i bolån?
Det är rimligt att ha en bolån som täcker upp till 80-90% av bostadens värde, beroende på personliga förhållanden och bankens riktlinjer. Det är viktigt att ta hänsyn till ens ekonomiska förmåga att betala tillbaka lånet och att inte överstiga sin budget. Det rekommenderas också att ha en strategi för att amortera på lånet och att ta hänsyn till eventuella ränteändringar under lånets löptid.
Behöver du låna till kontantinsats?
Det är inte alltid du har råd med kontantinsatsen och här finns det flera alternativ: dels från banker men även andra aktörer. I dagsläget ska kontantinsatsen stå för 15 % av värdet av bostadslånet.
När du vill låna till en kontantinsats finns det några saker du måste ta hänsyn till:
- Hur mycket har du råd att betala tillbaka varje månad? Se till att du räknar in räntebetalningarna utöver det kapitalbelopp du lånar.
- Vilken är lånetiden? Ju längre löptid, desto lägre blir dina månadsbetalningar, men tänk på att du i slutändan betalar mer i ränta under lånets löptid.
- Finns det några straffavgifter vid förskottsbetalning? Vissa långivare tar ut en avgift om du betalar av ditt lån i förtid.
- Vad är räntan? Detta är en viktig faktor att ta hänsyn till, eftersom en högre ränta innebär att du får betala mer i ränta under lånets löptid.
Nya amorteringsregler
1 juni 2016 infördes nya amorteringskrav som påverkar dig som vill låna till en bostad. Kravet säger att om du har ett lån som motsvarar mer än 70% av bostadens värdering så behöver du amortera 2% per år. Är lånet under 70% så behöver du bara amortera 1%.
Varför är detta viktigt att känna till?
Här är ett exempel på hur du påverkas av en räntehöjning:
| Lånebelopp | 2% | 3% | 5% |
|---|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 1 667 kr | 2 500 kr | 4 167 kr |
| 2 000 000 kr | 3 333 kr | 5 000 kr | 8 333 kr |
| 2 500 000 kr | 4 167 kr | 6 250 kr | 10 417 kr |
| 3 000 000 kr | 5 000 kr | 7 500 kr | 12 500 kr |
Som du ser så är det viktigt att kunna klara av räntehöjningar utan att hela din ekonomi faller. Om du vill känna dig säker, budgetera så att du klarar dig upptill 5% i ränta på ditt lånebelopp.
Räkneexempel: Du har ett lån på 2 000 000 kr och ligger över 70%. Du behöver nu betala 3 333 kr/mån (2%). Är däremot lånekostnaden under 70% så behöver du betala 1 667 kr/mån (1%). Därefter har du ränta och avgifter ovanpå.
Slutsats
Att köpa en bostad är en investering säger nog de flesta men man bör vara försiktig i dagens bostadsmarknad när du försöker bestämma din budget.
Det är viktigt att man går igenom den potentiella bostaden noggrant innan och tar reda på skicket av den. Behöver du göra ett stambyte eller renovera köket? Dessa kostnader måste tas med i kalkylen och det är viktigt att man kollar långsiktigt på sin investering och inte bara kortsiktigt.
Bostäderna är fortsatt på väg uppåt men det kan lika gärna ske en ny bostadskris och räntorna skjuter i höjden. Budgetera smart innan så du inte får några oväntade problem längs vägen.
För mindre lån så finns även privatlån men vi har valt att täcka den största pucken bostadslån i denna artikel.
Artikeln senast granskad: 6 juli, 2024
Hej!
Är det du skriver inte lite missvisande? Jag pratade med en bank och när de kollar på lånelöfte så hade dem en mycket högre ränta än listräntan som de räknade med…
Hej! Räntan ändras under året så det är ingen fast procent. Jag vill självklart be om ursäkt att vi inte tidsstämplat det bättre så det blir tydligare när vi senast uppdaterat tabellen.
Fast jag tror banken räknar på en möjlig framtida räntenivå för att försäkra sig om att låntagaren klarar en räntehöjning med nuvarande inkomst. Det har alltså inte med ränteläget i stunden att göra.
Boende är inte en investering, det är konsumtion och alternativkostnad för det inlåsta kapitalet räknas sällan med. En investering ger avkastning och kännetecknas av att man kan äga mer av investeringen utan extra kostnad. Optioner, aktier, terminer, warranter, ETF:er är investeringar – även om de går dåligt och då är de ”dåliga” investeringar. Bilar och båtar är heller ingen investeringen – bara för att något kostar mycket i förhållande till din inkomst gör det inte till en investering. Du kan inte äga 10 st bostadsrätter, eftersom du inte har råd att betala 10 st avgifter till föreningen även om du fick alla 10 lägenheter av en rik farbror. En hyresfastighet som du hyr ut till andra är en investering eftersom du hyr ut den och den ger en avkastning. Du kan få 10 hyresfastigheter och äga dem så länge de är uthyrda.
Fantastiskt! Så, då finns det ingen som investerar i fastigheter eftersom detta inte är en investering. Du kan också totalt glömma bort att investera i ett eget hus, för att betala alla kostnader till dig själv istället för till en hyresvärd. detta samtidigt som du också kan köpa ditt hus i ett område som senare växer och blir attraktivt. Detta gör normalt att marken blir riktigt värdefull och även huset då går upp i pris/värde.
Att säga detta inte är investeringar påvisar att du helt saknar kunskap. Tack för ett gott skratt i alla fall.
Det vi vill poängtera med artikeln är att bostadsmarknaden är likt aktiemarknaden, har du inte tillräckligt kunskap så kan man lätt göra misstag. Gör efterforskning innan man tar ett sådant pass stort beslut att köpa en fastighet. Absolut så går det att tjäna pengar men för de flesta så gäller det främst att köpa en egen exempelvis lägenhet att bo i och artikeln syfte är just att berätta om hur mycket man kan förväntas att kunna låna 🙂
Tack för feedback!
Riktigt väl utformad webbsida!
Roligt att syskon driver det och utvecklat den så professionellt och genom tänkt. Väldigt stolt och glad.
Vänliga hälsningar
Ray
Hej jag kan inte förstå dina tabeller då jag tjänar ca 25 tusen i månaden och mitt lånelöfte ligger på Max 500 000 med egen kontantinsats enligt din tabell stämmer inte det
Hej, tabellen är generella siffror och det är upptill varje bank att ta ställning till individen innan de ger ut ett lanelofte. Största faktorn är kontantinsatsen däremot
Hej,
Jag har en fråga när det gäller bostadslån om man jobbar utomlands….
För tillfället bor jag i USA men jag har tänkt att flytta tillbaka till Sverige om några månader. Jag kommer fortsätta att jobba för företaget jag just nu jobbar för som är Amerikanskt. Min fråga är om det är möjligt att få lån fast jag jobbar utomlands och bor i Sverige och om det är möjligt är det så att jag kan låna lika mycket som om jag jobbar i Sverige.
Tack!
Tjenare Hannah,
Min tvilling Svante (som driver denna hemsida tillsammans med mig) lyckades få bolån i Sverige trots att han nolltaxerat då han arbetat för Microsoft i Irland så det är helt klart möjligt.
Mvh/ Axel